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还没买房的淮安人注意了未来的你房贷或许没那么容易贷了

发布时间:2021-01-08 03:02:05 阅读: 来源:石膏线模具厂家

摘要: 其实绝大多数的买房人来说,买房贷款的唯一抵押物就自己所要买的那套房子,然而通过普通的工资收入去每月还清贷款。然而,近日银监会对于银行房地产抵押贷款却出了一个全新的规定,其要求将不再单一的以房产作为抵押原则,而是以大量现金流作为第一还款来源。

其实绝大多数的买房人来说,买房贷款的唯一抵押物就自己所要买的那套房子,然而通过普通的工资收入去每月还清贷款。然而,近日银监会对于银行房地产抵押贷款却出了一个全新的规定,其要求将不再单一的以房产作为抵押原则,而是以大量现金流作为第一还款来源。

房地产抵押不再是放贷主要标准

该指引制度最重要的核心内容就是,商业银行发放贷款时,应该全面评估债务人的偿债能力,而不是只以房产作为标准,过度依赖抵押物,应当以现金流作为第一还款来源。

该指引还要求将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其它类别,并确认抵质押率上限,并根据实际情况进行动态调整。

1、这个指引如果严格执行,将对我国商业银行当今的贷款风险评审模式产生很大的冲击,现在的贷款模式,主要是根据抵押物来进行的,对于很多只有房产抵押物这单一情况的贷款人员来说,将加大其贷款难度。

2、在这之前只要有房地产抵押,那么银行贷款基本上会发放,不过是抵押率多少的问题而已。这就导致了商业银行忽视了第一还款来源,更多风险是靠抵押物的处理,尤其是普通购房人房贷数量的不断增长情况下,这样使得银行的风险越来越大。

过于依赖房产抵押会推高房价

1、企业和个人本身就很难获得贷款,除非你有房地产作为抵押,在这个前提下,企业和个人都会不计一切代价购买房地产。获得银行贷款后,又会去购买房产,以备未来贷款之需。

2、那么,房地产抵作为银行贷款的决定因素,是贷款通过的首要因素,就使得银行资金流出,不断推高房地产价格。

尤其是2006年后,中国大量商业银行上市,为了快速做大规模,快速提高利润,他们都采取了大规模可复制的贷款风险评审方式,那就是房地产抵押贷款,因为这个简单,可大规模复制。

于是这些年房地产贷款及其相关贷款暴增,房地产价格节节攀升,只要房地产新增贷款保持增长,房地产价格就保持增长,因为是银行贷款推高了房地产价格,而不是个人实际购买力推高了房价。

要改变这种情况,只有改变中国的商业银行贷款风险评估方法,放弃以抵押担保为主的风险评估模式,而是应该转到真正的第一还款来源也就是现金流上来。

要降低房地产贷款所占贷款比重,降低系统性风险,那么调整风险评估方式就变得非常关键,降低房地产抵押的权重,重视现金流第一还款来源。

如果说前面的限购、限贷是短期内调控房地产的方法,那现在的调整商业银行风险评估方式则是从根本上减少银行贷款流向房地产领域,抓中了重点和要害,对房地产的影响也就更大。

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